Mutui

I mutui sono contratti con i quali una parte (mutuante) consegna all'altra (mutuario) una determinata quantità di denaro o di altre cose fungibili, e l'altra si obbliga a restituire altrettante cose della stessa specie e qualità. Il mutuo è un contratto traslativo poiché trasferisce la proprietà della cosa ed è un contratto reale dal momento che non basta il consenso delle parti per perfezionarlo, ma occorre la consegna della cosa al mutuario.
Di regola i mutui sono contratti onerosi: normalmente, infatti, essi comportano per il mutuario, l'obbligo di corrispondere gli interessi legali sulla somma ricevuta. In genere tale forma di finanziamenti sono richiesti per l'acquisto, la costruzione o la ristrutturazione della propria casa.

Il mutuo è un finanziamento che può essere concesso da banche, società finanziarie e istituti di credito. Tale finanziamento prevede il rimborso attraverso il pagamento di rate ogni mese comprensive di interessi che possono essere fissi o variabili. I mutui possono durare dai 5 ai 50 anni. Generalmente il finanziamento copre fino all'80% dell’importo del bene per il quale è richiesto il finanziamento, anche se alcuni istituti di credito possono concedere anche il 100% dell'importo.

I mutui sono contratti che presentano alcuni caratteri essenziali quali:
- tasso di interesse applicato;
- durata del mutuo;
- tipo di garanzia richiesta in aggiunta a quella ipotecaria.

A seconda del tasso di interesse applicato si distinguono:

- Il mutuo a tasso fisso, caratterizzato dal fatto che durante il finanziamento non c'è cambiamento della rata del mutuo.
- Il mutuo a tasso variabile, caratterizzato, al contrario, dal fatto che durante il finanziamento c'è un cambiamento della rata del mutuo a seconda di alcuni elementi come i tassi che si applicano sui mercati monetari e finanziari.
- Il mutuo misto, caratterizzato dall'applicazione, in un determinato periodo di tempo, sia di tassi fissi che di tassi variabili.
- Mutui con tassi d'ingresso, caratterizzati dal fatto che per un certo periodo di tempo si applica un tasso ridotto. Trascorso tale termine verrà applicato il tasso fisso o tasso variabile corrente al momento della scadenza.

La rata di un mutuo è l'importo, che colui che ha ricevuto la somma di denaro in prestito, deve restituire alla banca/istituto di credito/società finanziaria. Essa è costituita di una quota interesse ed una quota capitale e a mano a mano che il prestito viene rimborsa diminuisce la quota degli interessi, che costituiscono la parte predominante della rata nei primi periodi, ed aumenta la quota capitale rimborsata. La rata può essere mensile, trimestrale o semestrale. Il piano di ammortamento costituisce il modo attraverso cui il mutuo è rimborsato. In caso di mancato o ritardato pagamento delle rate dovranno essere corrisposti, dal debitore inadempiente, gli interessi di mora e talvolta la banca può chiedere anche la risoluzione del contratto. I mutui, per legge, possono essere estinti anche anticipatamente pagando il compenso previsto contrattualmente. L'importo non potrà essere eccessivamente oneroso. Il calcolo della rata del mutuo è un'operazione importante per poter valutare se il finanziamento può essere sostenuto realmente da chi richiede il finanziamento.

Il calcolo della rata del mutuo può avvenire direttamente online, il che è molto vantaggioso, perché è possibile conoscere subito l'ammontare della rata mensile da dover corrispondere alla banca per la somma ricevuta in prestito. Sono molti i siti che offrono la possibilità di ottenere un mutuo, a prescindere dalla tipologia, potendo calcolare la rata direttamente online. Nella scelta del mutuo più adeguato alle esigenze del richiedente, è sempre necessario confrontare le offerte proposte online dai vari istituti di credito o banche. Naturalmente i preventivi devono presentare le stesse condizioni, per cui a parità di tutti gli elementi, sarà possibile procedere al confronto. I principali elementi da tenere in considerazione nel confronto sono:

- TAN (Tasso Annuo Nominale)
Il TAN è il tasso di interesse applicato dalle banche sull'ammontare lordo concesso a prestito. Esso viene applicato, sulla base dell'importo e della durata, sugli interessi che debitore deve pagare alla banca o altro istituto di credito.

- TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)
Il TAEG è l'indice a cui fa riferimento per determinare il costo totale del mutuo. In esso sono presi in considerazione anche le spese accessorie come spese per apertura apertura pratica, spese per l'istruttoria, ecc.

I mutui online costituiscono una fetta non molto ampia nel sistema delle erogazioni dei finanziamenti, per il fatto che i clienti preferiscono rivolgersi direttamente presso banche o società finanziare per richiedere il finanziamento. Tutte le principali banche hanno stabilito dei servizi per ottenere mutui online sui rispettivi siti web. Inoltre, ci sono anche istituti di credito che operano esclusivamente online non essendo presente un luogo dove potersi rivolgere fisicamente per poter richiedere tali mutui. In tali siti ci si troverà di fronte a dei form da compilare online, previsti per incominciare ad avere un contatto preliminare con la banca in questione, contatto che verrà poi approfondito telefonicamente. Tali informazioni o consulenze richieste via Internet non prevedono costi e la risposta in merito a tali informazioni sarà data entro 24/48 ore.